{
    "slug": "eu-empfaengerueberpruefung-vop-2024-886",
    "titre": "Empfängerüberprüfung / Verification of Payee (VO 2024/886) – Namensabgleich bei Überweisungen, Warnhinweise \u0026 Haftung",
    "domaine": "allgemein",
    "statut_juridique": "in_force",
    "niveau_autorite": "A",
    "description": "Seit dem 9. Oktober 2025 muss jede Bank und jeder Zahlungsdienstleister im Euroraum vor jeder SEPA-Überweisung in Euro – Standard- und Echtzeitüberweisung…",
    "resume_court": "Seit dem **9. Oktober 2025** muss jede Bank und jeder Zahlungsdienstleister im Euroraum vor jeder **SEPA-Überweisung in Euro** – Standard- **und** Echtzeitüberweisung – prüfen, ob der eingegebene **Empfängername zur IBAN passt**. Grundlage ist **Art. 5c der SEPA-Verordnung (EU) Nr. 260/2012**, eingefügt durch die **Instant-Payments-Verordnung (EU) 2024/886** ([EUR-Lex, CELEX:32024R0886](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT/?uri=CELEX:32024R0886)). Die Prüfung läuft **unmittelbar nach Eingabe der Empfängerdaten und vor der Freigabe** und ist für alle Kunden **kostenlos** (Art. 5b Abs. 2).\n\nDas Ergebnis lautet „Übereinstimmung\u0022, „nahezu Übereinstimmung\u0022 (die Bank zeigt dann den **tatsächlich hinterlegten Namen** an), „keine Übereinstimmung\u0022 oder „Prüfung nicht möglich\u0022. Bei einer Abweichung **darf** der Kunde die Überweisung trotzdem freigeben (Art. 5c Abs. 5) – dann trägt er aber im Regelfall das **Risiko einer Fehlüberweisung**: Hat die Bank die Prüfung **ordnungsgemäß** durchgeführt und gewarnt, haftet sie nicht für die Ausführung an einen falschen Empfänger aufgrund einer **fehlerhaften IBAN** (Art. 5c Abs. 8 UAbs. 1). Hat die Bank die Prüfung dagegen **unterlassen oder fehlerhaft** durchgeführt, muss sie den Betrag **unverzüglich erstatten** (Art. 5c Abs. 8 UAbs. 2).\n\nAls **EU-Verordnung** gilt Art. 5c in Deutschland **unmittelbar**; ein Umsetzungsgesetz ist nicht nötig. Die zivilrechtliche Haftung bei fehlerhafter Kundenkennung richtet sich ergänzend nach **§ 675y BGB**.",
    "faits": [
        {
            "point": "Rechtsgrundlage",
            "valeur": "Art. 5c VO (EU) Nr. 260/2012 (SEPA-VO), eingefügt durch Art. 1 Nr. 2 VO (EU) 2024/886 [EUR-Lex CELEX:32024R0886]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Datum Änderungsverordnung",
            "valeur": "13. März 2024; Inkrafttreten am 20. Tag nach Veröffentlichung (8. April 2024) [Art. 6 VO 2024/886]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Pflicht ab (Euroraum)",
            "valeur": "9. Oktober 2025 [Art. 5c Abs. 9 UAbs. 1]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Pflicht ab (Nicht-Euro-Staaten, z. B. Polen, Schweden)",
            "valeur": "9. Juli 2027 [Art. 5c Abs. 9 UAbs. 2]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Erfasste Zahlungen",
            "valeur": "alle Überweisungen in Euro im SEPA-Rahmen – nicht nur Echtzeitüberweisungen [Art. 5c Abs. 1: „credit transfer\u0022]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Zeitpunkt der Prüfung",
            "valeur": "unmittelbar nach Eingabe der Empfängerdaten und vor Angebot der Autorisierung [Art. 5c Abs. 1 UAbs. 1]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Kanäle",
            "valeur": "unabhängig vom Zahlungsauslösekanal (Online-Banking, App, Filiale, Automat) [Art. 5c Abs. 1 UAbs. 1]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Papierüberweisung",
            "valeur": "Prüfung bei Eingang des Auftrags, sofern der Zahler anwesend ist [Art. 5c Abs. 4]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Kosten",
            "valeur": "unentgeltlich für alle Zahlungsdienstnutzer [Art. 5b Abs. 2]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "„Name des Zahlungsempfängers\u0022",
            "valeur": "natürliche Person: Vor- und Nachname; juristische Person: Handelsname oder rechtlicher Name [Art. 2 Nr. 1d SEPA-VO]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Ergebnis „nahezu Übereinstimmung\u0022",
            "valeur": "Bank zeigt den Namen des tatsächlichen Kontoinhabers an [Art. 5c Abs. 1 lit. a]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Ergebnis „keine Übereinstimmung\u0022",
            "valeur": "Hinweis, dass die Freigabe zur Überweisung auf ein Konto führen kann, das nicht dem angegebenen Empfänger gehört [Art. 5c Abs. 1 lit. a, Abs. 7]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Juristische Personen",
            "valeur": "Abgleich alternativ über Steuernummer, EUID oder LEI möglich, wenn der Kanal das anbietet [Art. 5c Abs. 1 lit. b]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Ausführung trotz Warnung",
            "valeur": "zulässig – die Prüfung darf die Autorisierung nicht verhindern [Art. 5c Abs. 5]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Opt-out",
            "valeur": "nur für Nicht-Verbraucher und nur bei Sammelaufträgen (Paket); jederzeit Opt-in möglich [Art. 5c Abs. 6]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Haftungsausschluss Bank",
            "valeur": "keine Haftung für Ausführung an unbeabsichtigten Empfänger aufgrund fehlerhafter Kundenkennung (Art. 88 PSD2), wenn Art. 5c erfüllt [Art. 5c Abs. 8 UAbs. 1]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Erstattung bei Prüfungsfehler",
            "valeur": "Bank des Zahlers erstattet unverzüglich den Betrag und stellt das Konto wieder her [Art. 5c Abs. 8 UAbs. 2]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Regress",
            "valeur": "Empfängerbank bzw. Zahlungsauslösedienst ersetzt der Zahlerbank den Schaden, wenn der Fehler dort lag [Art. 5c Abs. 8 UAbs. 3]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Weitergehender Schaden",
            "valeur": "nach dem auf den Vertrag anwendbaren nationalen Recht [Art. 5c Abs. 8 UAbs. 4]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Aufklärungspflicht",
            "valeur": "Banken müssen über Haftungsfolgen und Erstattungsrechte beim Ignorieren eines Warnhinweises informieren [Art. 5c Abs. 7 UAbs. 3]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Sanktionen",
            "valeur": "Mitgliedstaaten mussten bis 9. April 2025 wirksame, verhältnismäßige, abschreckende Sanktionen für Verstöße gegen Art. 5a–5d festlegen [Art. 11 Abs. 1a SEPA-VO]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Sanktionen Deutschland",
            "valeur": "konkrete Bußgeldnorm für Art. 5c nicht abschließend verifiziert (Aufsicht: BaFin; allgemeiner Bußgeldrahmen § 64 ZAG) → review_needed",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Zivilrecht Deutschland",
            "valeur": "§ 675y BGB (Haftung bei fehlerhafter Kundenkennung, Wiederbeschaffungsbemühungen)",
            "autorite": "A"
        }
    ],
    "sources": [
        {
            "titre": "Verordnung (EU) 2024/886 vom 13.03.2024 (Instant-Payments-Verordnung), Volltext EUR-Lex (DE)",
            "url": "https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT/?uri=CELEX:32024R0886",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "Verordnung (EU) 2024/886, Amtsblatt-Fassung (EN, PDF)",
            "url": "https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=OJ%3AL_202400886",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "Verordnung (EU) Nr. 260/2012 (SEPA-Verordnung), konsolidierte Fassung EUR-Lex",
            "url": "https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT/?uri=CELEX:02012R0260-20240408",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "EU-Kommission – Instant payments (Politik-Übersicht)",
            "url": "https://finance.ec.europa.eu/consumer-finance-and-payments/payment-services/instant-payments_en",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "EU-Kommission – 2nd Workshop on Implementation of Instant Payments Regulation, Q\u0026A (29.05.2024)",
            "url": "https://finance.ec.europa.eu/document/download/b17b5c88-e3c7-497e-bf90-b2c1c1ebc48a_en?filename=finance-events-240529-questions_en.pdf",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "§ 675y BGB (Haftung bei fehlerhafter Kundenkennung)",
            "url": "https://dejure.org/gesetze/BGB/675y.html",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "§ 812 BGB (Herausgabeanspruch bei ungerechtfertigter Bereicherung)",
            "url": "https://dejure.org/gesetze/BGB/812.html",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "§ 64 ZAG (Bußgeldvorschriften Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz)",
            "url": "https://www.gesetze-im-internet.de/zag_2018/__64.html",
            "autorite": "A"
        }
    ],
    "faq": [
        {
            "question": "Was regelt Empfängerüberprüfung / Verification of Payee (VO 2024/886) – Namensabgleich bei Überweisungen, Warnhinweise \u0026 Haftung?",
            "reponse": "Seit dem 9. Oktober 2025 muss jede Bank und jeder Zahlungsdienstleister im Euroraum vor jeder SEPA-Überweisung in Euro – Standard- und Echtzeitüberweisung – prüfen, ob der eingegebene Empfängername zur IBAN passt. Grundlage ist Art. 5c der SEPA-Verordnung (EU) Nr."
        },
        {
            "question": "Für wen gilt Empfängerüberprüfung / Verification of Payee (VO 2024/886)?",
            "reponse": "Verpflichtet sind alle Zahlungsdienstleister, die Überweisungen in Euro anbieten – Banken, Sparkassen, Genossenschaftsbanken, Neobanken. Für Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute im Euroraum gilt die Pflicht zum Senden und Empfangen von Echtzeitüberweisungen erst ab 9. April 2027 (Art. 5a Abs. 8 UAbs. 4); die Pflicht zur Empfängerüberprüfung nach Art. 5c Abs. 9 ist dagegen nicht gesondert verschoben."
        },
        {
            "question": "Welche häufigen Fehler gibt es bei Empfängerüberprüfung / Verification of Payee (VO 2024/886)?",
            "reponse": "„VoP gilt nur für Echtzeitüberweisungen.\u0022 Falsch. Art. 5c erfasst alle Überweisungen in Euro, auch Standard-SEPA-Überweisungen. „Bei ‚keine Übereinstimmung\u0027 blockiert die Bank die Zahlung.\u0022 Nein. Die Prüfung darf die Freigabe nicht verhindern (Art. 5c Abs. 5). Die Entscheidung liegt beim Zahler – und damit grundsätzlich auch das Risiko."
        }
    ],
    "wikidata": [
        "Q125553785",
        "Q458"
    ],
    "valid_from": "2025-10-09",
    "valid_to": null,
    "derniere_revision": "2026-10-25",
    "derniere_verification": "2026-10-25",
    "statut_factcheck": "ok",
    "url": "https://nexvyra.de/fakten/eu-empfaengerueberpruefung-vop-2024-886"
}