{
    "slug": "eu-psd2-richtlinie-2015-2366-nicht-autorisierte-zahlungen-erstattung",
    "titre": "PSD2 (RL 2015/2366) – Nicht autorisierte Zahlungen: Sofort-Erstattung bis Ende des Folgegeschäftstags, auch bei grober Fahrlässigkeit (EuGH C-70/25)",
    "domaine": "allgemein",
    "statut_juridique": "in_force",
    "niveau_autorite": "A",
    "description": "Nach der Zahlungsdiensterichtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2) muss die Bank bei einer nicht autorisierten Zahlung (z. B. Phishing, gefälschte Bank-Webseite…",
    "resume_court": "Nach der **Zahlungsdiensterichtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2)** muss die Bank bei einer **nicht autorisierten Zahlung** (z. B. Phishing, gefälschte Bank-Webseite, gestohlene Karte) dem Kunden den Betrag **unverzüglich, spätestens bis zum Ende des folgenden Geschäftstags** erstatten (Art. 73 Abs. 1 PSD2; in Deutschland **§ 675u BGB**). Die einzige Ausnahme: Die Bank hat **berechtigte Gründe für den Verdacht, dass der Kunde betrügerisch gehandelt hat**, und teilt diese der zuständigen Behörde schriftlich mit.\n\nDer **EuGH** hat nach den vorliegenden Urteilsbesprechungen am **15. Oktober 2026 in der Rechtssache C-70/25 (Tukowiecka)** entschieden: Auch der **Vorwurf grober Fahrlässigkeit** rechtfertigt es **nicht**, die Sofort-Erstattung zu verweigern oder zu verzögern. Die Bank muss **erst erstatten** und kann sich danach – wenn sie **grobe Fahrlässigkeit beweist** – den Schaden nach der Haftungsverteilung (Art. 74 PSD2, § 675v BGB) vom Kunden zurückholen. Die **Beweislast** liegt bei der Bank (Art. 72 PSD2, § 675w BGB).\n\n**Wichtig:** Die Reichweite für Deutschland (insbesondere das Verhältnis zur bisherigen BGH-Praxis und zu den Formulierungen in § 675u BGB) ist noch nicht abschließend aufgearbeitet – Details siehe „Offene Punkte\u0022.",
    "faits": [
        {
            "point": "Rechtsakt",
            "valeur": "Richtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2), CELEX:32015L2366 [EUR-Lex]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Datum",
            "valeur": "25. November 2015 (ABl. L 337 vom 23.12.2015)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Umsetzungsfrist",
            "valeur": "13. Januar 2018 (Art. 115 PSD2)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "DE-Umsetzung",
            "valeur": "ZAG (Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz) 2017 und §§ 675c–676c BGB",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Erstattung nicht autorisierter Zahlung",
            "valeur": "unverzüglich, spätestens Ende des folgenden Geschäftstags [Art. 73 Abs. 1 PSD2; § 675u BGB]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Einzige Ausnahme",
            "valeur": "berechtigter Betrugsverdacht gegen den Kunden + schriftliche Mitteilung an die Behörde [Art. 73 Abs. 1 UAbs. 2 PSD2]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Anzeigefrist Kunde",
            "valeur": "unverzüglich; Ansprüche erlöschen spätestens 13 Monate nach Belastung [Art. 71 PSD2; § 676b BGB]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Haftung des Kunden (leichte Fahrlässigkeit / Verlust, Diebstahl)",
            "valeur": "bis höchstens 50 EUR [Art. 74 Abs. 1 PSD2; § 675v Abs. 1 BGB]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Haftung bei Vorsatz / grober Fahrlässigkeit",
            "valeur": "Kunde trägt den Schaden (grundsätzlich unbegrenzt) [Art. 74 Abs. 1 UAbs. 2 PSD2; § 675v Abs. 3 BGB]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Keine Haftung bei fehlender starker Kundenauthentifizierung (SCA)",
            "valeur": "Kunde haftet nicht, außer bei Betrug [Art. 74 Abs. 2 PSD2; § 675v Abs. 4 BGB]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Beweislast",
            "valeur": "Zahlungsdienstleister muss Authentifizierung und – für Haftung des Kunden – grobe Fahrlässigkeit beweisen [Art. 72 PSD2; § 675w BGB]",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "EuGH",
            "valeur": "C-70/25 (Tukowiecka), Urteil 15.10.2026, Erste Kammer; Vorlage Sąd Rejonowy w Koszalinie (PL)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Sachverhalt C-70/25",
            "valeur": "Phishing über gefälschte Bankseite, SMS-Code erlangt, Überweisung 3.000 PLN (ca. 700 EUR); Bank verweigerte Erstattung wegen grober Fahrlässigkeit",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Ausblick",
            "valeur": "PSR/PSD3: politische Einigung Nov. 2025, Verabschiedung noch offen; Anwendung voraussichtlich erst nach 2027",
            "autorite": "A"
        }
    ],
    "sources": [
        {
            "titre": "Richtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2), EUR-Lex",
            "url": "https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "EU-Kommission – Zahlungsdienste",
            "url": "https://finance.ec.europa.eu/consumer-finance-and-payments/payment-services/payment-services_en",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "Delegierte VO (EU) 2018/389 (SCA)",
            "url": "https://eur-lex.europa.eu/eli/reg_del/2018/389/oj",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "EuGH C-70/25 (Tukowiecka), Urteil 15.10.2026",
            "url": "https://curia.europa.eu/site/jcms/p1_1000088574",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "Besprechung CMS",
            "url": "https://cms.law/en/hun/legal-updates/cjeu-confirms-immediate-refund-of-unauthorised-payments-even-in-case-of-gross-negligence",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "Besprechung MTR Legal",
            "url": "https://www.mtrlegal.com/en/cjeu-strengthens-refunds-for-unauthorised-payments/",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "Besprechung Bratby Law",
            "url": "https://bratby.law/unauthorised-payment-refund-gross-negligence/",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "ZAG",
            "url": "https://www.gesetze-im-internet.de/zag_2018/",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "PSD3/PSR-Status",
            "url": "https://www.mofo.com/resources/insights/260430-psd3-and-the-payment-services-regulation-key-developments",
            "autorite": "A"
        }
    ],
    "faq": [
        {
            "question": "Was regelt PSD2 (RL 2015/2366) – Nicht autorisierte Zahlungen: Sofort-Erstattung bis Ende des Folgegeschäftstags, auch bei grober Fahrlässigkeit (EuGH C-70/25)?",
            "reponse": "Nach der Zahlungsdiensterichtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2) muss die Bank bei einer nicht autorisierten Zahlung (z. B. Phishing, gefälschte Bank-Webseite, gestohlene Karte) dem Kunden den Betrag unverzüglich, spätestens bis zum Ende des folgenden Geschäftstags erstatten (Art. 73 Abs. 1 PSD2; in Deutschland § 675u BGB)."
        },
        {
            "question": "Für wen gilt PSD2 (RL 2015/2366)?",
            "reponse": "Betroffen sind Verbraucher und Unternehmen als Zahler, die Konten, Karten oder Online-Banking bei Zahlungsdienstleistern im EWR nutzen. Erfasst sind nicht autorisierte Zahlungsvorgänge, also solche ohne wirksame Zustimmung des Zahlers. Hat der Kunde die Überweisung selbst veranlasst, weil er einem Betrüger glaubte (Anlage- oder Romance-Scam, „Enkeltrick\u0022), ist die Zahlung nach geltendem Recht in der Regel…"
        },
        {
            "question": "Welche häufigen Fehler gibt es bei PSD2 (RL 2015/2366)?",
            "reponse": "Fehler: Erstattung erst nach „Prüfung\u0022 der Fahrlässigkeit abwarten. Richtig: Erstattung zunächst fordern und mit Verweis auf Art. 73 / § 675u BGB und die Frist (Ende des Folgegeschäftstags) setzen. Fehler: Die Meldung verschleppen. Richtig: Sofort anzeigen (Bank-Hotline, Sperr-Notruf 116 116), schriftlich dokumentieren; absolute Grenze 13 Monate."
        }
    ],
    "wikidata": [
        "Q1935685",
        "Q458"
    ],
    "valid_from": "2018-01-13",
    "valid_to": null,
    "derniere_revision": "2026-11-06",
    "derniere_verification": "2026-11-06",
    "statut_factcheck": "ok",
    "url": "https://nexvyra.de/fakten/eu-psd2-richtlinie-2015-2366-nicht-autorisierte-zahlungen-erstattung"
}