{
    "slug": "eu-zahlungskontenrichtlinie-2014-92-basiskonto",
    "titre": "EU-Zahlungskontenrichtlinie (RL 2014/92/EU) – Basiskonto für jeden, Kontowechselhilfe und Entgelttransparenz nach dem ZKG",
    "domaine": "allgemein",
    "statut_juridique": "in_force",
    "niveau_autorite": "A",
    "description": "Die Zahlungskontenrichtlinie (Richtlinie 2014/92/EU vom 23.07.2014, „Payment Accounts Directive\u0022, PAD) gibt jedem Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in…",
    "resume_court": "Die **Zahlungskontenrichtlinie (Richtlinie 2014/92/EU vom 23.07.2014, „Payment Accounts Directive\u0022, PAD)** gibt jedem Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU einen **Anspruch auf ein Girokonto mit grundlegenden Funktionen (Basiskonto)** – unabhängig von Einkommen, SCHUFA-Einträgen, Privatinsolvenz oder festem Wohnsitz. Außerdem verpflichtet sie Banken zu **standardisierter Entgeltinformation** und zu einer **Kontowechselhilfe**. Als Richtlinie gilt sie nicht unmittelbar: In Deutschland ist sie durch das **Zahlungskontengesetz (ZKG)** vom 11.04.2016 (BGBl. 2016 I S. 720) umgesetzt. Kernpunkte nach ZKG: Die Bank muss den Basiskontovertrag **spätestens zehn Geschäftstage** nach Antragseingang anbieten (§ 31 Abs. 2 ZKG) oder in derselben Frist **schriftlich (Textform) mit Gründen ablehnen** (§ 34 ZKG); ablehnen darf sie **nur** aus den Gründen der §§ 35–37 ZKG. Das Entgelt muss **angemessen** sein (§ 41 Abs. 2 ZKG) – der BGH hat 8,99 €/Monat bei der Deutschen Bank für unwirksam erklärt ([BGH, 30.06.2020 – XI ZR 119/19](https://dejure.org/dienste/vernetzung/rechtsprechung?Gericht=BGH\u0026Datum=30.06.2020\u0026Aktenzeichen=XI+ZR+119%2F19)). Bei Verweigerung hilft ein **Verwaltungsverfahren bei der BaFin** (§ 48 ZKG); Banken drohen Bußgelder **bis 300.000 €** (§ 53 ZKG).",
    "faits": [
        {
            "point": "EU-Rechtsakt",
            "valeur": "Richtlinie 2014/92/EU vom 23.07.2014, ABl. L 257 v. 28.08.2014, S. 214",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Umsetzungsfrist",
            "valeur": "18.09.2016 (Art. 29 RL)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "DE-Umsetzung",
            "valeur": "Zahlungskontengesetz (ZKG), Art. 1 des Umsetzungsgesetzes vom 11.04.2016, BGBl. 2016 I S. 720 (Volltext)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Status Umsetzung",
            "valeur": "umgesetzt durch das ZKG; gestaffeltes Inkrafttreten 18.06.2016 (u. a. Basiskonto) / 18.09.2016 (Kontowechsel §§ 20–29) / 14.07.2018 (Vergleichswebsite §§ 16–19) / 31.10.2018 (Entgelttransparenz) (Art. 9 G v. 11.04.2016)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Anspruchsberechtigt",
            "valeur": "jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU, ausdrücklich auch Wohnungslose, Asylsuchende und Geduldete (§ 31 Abs. 1 S. 2 ZKG; Art. 16 Abs. 2 RL)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Verpflichtet",
            "valeur": "jedes Institut, das Zahlungskonten für Verbraucher anbietet (§ 31 Abs. 1 S. 1 ZKG) – in DE also nicht nur einzelne Banken",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Frist Angebot / Ablehnung",
            "valeur": "unverzüglich, spätestens 10 Geschäftstage nach Antragseingang (§ 31 Abs. 2, § 34 Abs. 2 ZKG; Art. 16 Abs. 3 RL)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Ablehnungsgründe (abschließend)",
            "valeur": "bereits nutzbares Zahlungskonto in DE (§ 35), Verurteilung wegen vorsätzlicher Straftat gegen die Bank/Mitarbeiter/Kunden in den letzten 3 Jahren (§ 36 Abs. 1 Nr. 1), berechtigte fristlose Kündigung eines Basiskontos bei derselben Bank im letzten Jahr wegen vorsätzlich gesetzeswidriger Kontonutzung (§ 36 Abs. 1 Nr. 2 i. V. m. § 42 Abs. 4 Nr. 1), Geldwäsche-Sorgfaltspflichten nicht erfüllbar (§ 36 Abs. 1 Nr. 3), berechtigte Kündigung eines Basiskontos bei derselben Bank wegen Zahlungsverzugs im letzten Jahr vor Antragstellung (§ 37 i. V. m. § 42 Abs. 3 Nr. 2)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Form der Ablehnung",
            "valeur": "unentgeltlich, Textform, mit Gründen, Hinweis auf BaFin-Verfahren (§ 48) und Schlichtungsstelle, Antragsformular Anlage 4 beigefügt (§ 34 Abs. 3, 4 ZKG)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Keine Ablehnungsgründe",
            "valeur": "Einkommen, Arbeitslosigkeit, negative SCHUFA, Privatinsolvenz, Staatsangehörigkeit (abschließender Katalog § 34 Abs. 1 i. V. m. §§ 35–37 ZKG; Diskriminierungsverbot Art. 15 RL)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Leistungsumfang",
            "valeur": "Ein- und Auszahlungen, Lastschriften, Überweisungen inkl. Daueraufträge, Zahlungskarte (§ 38 Abs. 2 ZKG; Art. 17 RL); nicht nur online (Art. 16 Abs. 1 / Erwägungsgrund 44 RL)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Entgelt",
            "valeur": "erlaubt, muss angemessen sein; Maßstab: marktübliche Entgelte und Nutzerverhalten (§ 41 Abs. 2 ZKG); Art. 18 Abs. 3 RL nennt nationale Einkommensniveaus und durchschnittliche Kontoentgelte; Vertragsstrafen verboten (§ 41 Abs. 3)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Leitentscheidung Entgelt",
            "valeur": "BGH, 30.06.2020 – XI ZR 119/19: 8,99 €/Monat + je 1,50 € für beleghafte bzw. über Mitarbeiter beauftragte Überweisungen/Daueraufträge und Schecks unwirksam, weil der Mehraufwand für Basiskonten allein auf deren Inhaber abgewälzt wurde",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Kündigung durch Bank",
            "valeur": "ordentlich nur mit ≥ 2 Monaten Frist und nur aus den Gründen des § 42 Abs. 2/3 ZKG (z. B. 24 Monate keine Zahlungsvorgänge, Zahlungsverzug \u003E 3 Monate und \u003E 100 €); fristlos nur bei Gesetzesverstoß oder Falschangaben (§ 42 Abs. 4 ZKG)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Rechtsschutz Verbraucher",
            "valeur": "Verwaltungsverfahren bei der BaFin (§§ 48, 49 ZKG), Verbraucherschlichtung, Zivilklage (§ 51 ZKG)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Bußgelder (DE)",
            "valeur": "bis 50.000 € (z. B. fehlende Entgeltaufstellung, Kontenwechselhilfe nicht erbracht) bzw. bis 300.000 € (z. B. Basiskonto nicht oder nicht rechtzeitig angeboten, Koppelung, Basiskonto nicht geführt) – § 53 Abs. 2 ZKG; Behörde: BaFin (§ 53 Abs. 3)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Kontowechselhilfe",
            "valeur": "Pflicht beider Banken auf Wunsch des Verbrauchers (§ 20 ZKG; Art. 9, 10 RL); nicht bei Auslandsbank oder unterschiedlicher Währung (§ 20 Abs. 2 ZKG)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Entgelttransparenz",
            "valeur": "vorvertragliche Entgeltinformation + jährliche Entgeltaufstellung, standardisierte Begriffe (Art. 4, 5 RL; §§ 5, 10, 15 ZKG)",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "point": "Vergleichswebsite",
            "valeur": "BaFin-Kontenvergleich seit 15.01.2025 (Art. 7 RL; §§ 16–18 ZKG)",
            "autorite": "A"
        }
    ],
    "sources": [
        {
            "titre": "Richtlinie 2014/92/EU (EUR-Lex, alle Fassungen)",
            "url": "https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/ALL/?uri=CELEX%3A32014L0092",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "EU-Kommission – Bericht über die Anwendung der Richtlinie 2014/92/EU, COM(2023) 249",
            "url": "https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT/HTML/?uri=CELEX:52023DC0249",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "Zahlungskontengesetz (ZKG) – Volltext (DE-Umsetzung)",
            "url": "https://www.gesetze-im-internet.de/zkg/BJNR072010016.html",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "ZKG als PDF (BMJ)",
            "url": "https://www.gesetze-im-internet.de/zkg/ZKG.pdf",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "BGH, Urteil vom 30.06.2020 – XI ZR 119/19 (Basiskonto-Entgelt)",
            "url": "https://dejure.org/dienste/vernetzung/rechtsprechung?Gericht=BGH\u0026Datum=30.06.2020\u0026Aktenzeichen=XI+ZR+119%2F19",
            "autorite": "A"
        },
        {
            "titre": "BaFin-Kontenvergleich (Vergleichswebsite nach ZKG)",
            "url": "https://kontenvergleich.bafin.de/",
            "autorite": "A"
        }
    ],
    "faq": [
        {
            "question": "Was regelt EU-Zahlungskontenrichtlinie (RL 2014/92/EU) – Basiskonto für jeden, Kontowechselhilfe und Entgelttransparenz nach dem ZKG?",
            "reponse": "Die Zahlungskontenrichtlinie (Richtlinie 2014/92/EU vom 23.07.2014, „Payment Accounts Directive\u0022, PAD) gibt jedem Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU einen Anspruch auf ein Girokonto mit grundlegenden Funktionen (Basiskonto) – unabhängig von Einkommen, SCHUFA-Einträgen, Privatinsolvenz oder festem Wohnsitz."
        },
        {
            "question": "Für wen gilt EU-Zahlungskontenrichtlinie (RL 2014/92/EU)?",
            "reponse": "Die Richtlinie gilt in allen EU- und EWR-Staaten. Ihre Kapitel II (Entgelte) und III (Kontowechsel) richten sich an alle Zahlungsdienstleister, Kapitel IV (Basiskonto) nach EU-Recht nur an Kreditinstitute (Art. 1 Abs. 3, 4 RL). Deutschland hat den Kontrahierungszwang auf jedes Institut erstreckt, das Zahlungskonten für Verbraucher anbietet (§ 31 Abs."
        },
        {
            "question": "Welche häufigen Fehler gibt es bei EU-Zahlungskontenrichtlinie (RL 2014/92/EU)?",
            "reponse": "„Mit negativer SCHUFA bekomme ich kein Konto.\u0022 – Falsch. Bonität ist kein Ablehnungsgrund für das Basiskonto. „Ohne Meldeadresse geht nichts.\u0022 – Falsch. Wohnungslose sind ausdrücklich anspruchsberechtigt (§ 31 Abs. 1 S. 2 ZKG). „Die Bank muss nicht begründen.\u0022 – Falsch. Ablehnung in Textform mit Gründen und Rechtsbehelfsbelehrung (§ 34 Abs."
        }
    ],
    "wikidata": [],
    "valid_from": "2016-06-18",
    "valid_to": null,
    "derniere_revision": "2026-10-07",
    "derniere_verification": "2026-10-07",
    "statut_factcheck": "ok",
    "url": "https://nexvyra.de/fakten/eu-zahlungskontenrichtlinie-2014-92-basiskonto"
}